日前，中国互联网金融协会公布了第十二批移动金融客户端应用软件实名备案名单。备案制对金融App发展有何影响?近年来，移动互联网用户流量逐渐触顶，银行App也面临压力。对于中小银行来说，其App建设要转型发展，必须突破哪些因素制约?
日前，中国互联网金融协会公布了第十二批移动金融客户端应用软件实名备案名单，共59款金融类App完成备案。本批次完成备案的机构以中小银行为主，其中包括多家城商行和农商行。
多家中小银行完成移动金融App备案
本次完成备案的中小银行中，有浙江稠州商业银行、贵阳银行、哈尔滨银行、邢台银行等11家城商行，以及江西裕民银行、梅州客商银行这两家民营银行。
农村金融机构方面，有武汉农村商业银行、江苏江南农村商业银行、广东顺德农村商业银行、江苏沭阳农村商业银行这4家农商行，和长葛轩辕村镇银行、长春宽城融汇村镇银行、景县丰源村镇银行等6家村镇银行。
此外，还有2家省联社的App也完成了备案，分别是湖南省农村信用社联合社的“湖南农信”、山东省农村信用社联合社的“移动信贷”。
整体来看，城商行的App功能较为完善，产品也更加丰富。
如浙江稠州商业银行的App“稠银直销”、贵阳银行的App“爽爽BANK”等，这些App为用户提供的多样的理财产品，还有积分商城、生活服务等专区。哈尔滨银行的App内还有“话题PK”板块，可以就一个话题进行投票，增强了与用户之间的互动。
而农商行和村镇银行的App则相对简单。不过有些银行也在拓展多元服务。如长葛轩辕村镇银行的App内除了该行的存款、贷款之外，也有交话费、出行、电影、美食等生活服务。
2019年11月，中国人民银行发布《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》(银发〔2019〕237号)。根据237号文和《金融科技(Fin⁃Tech)发展规划(2019-2021年)》要求，2019年12月3日，中国互联网金融协会召开金融业移动金融客户端应用软件备案管理工作试点启动会议，开启了备受瞩目的客户端软件备案试点工作。
根据中国银保监会2021年3月发布的数据，2020年全国共4593家银行业金融机构，其中银行机构为4113家，并且大多数银行都有两个或两个以上的App。所以存量的移动金融App可能有上万款，备案工作还将持续。
据了解，移动金融App备案工作主要分为三个步骤，包括机构信息注册登记、客户端应用软件信息登记、外部评估结果登记和备案受理。
关于金融类App的备案，光大银行分析师周茂华表示，之所以采用备案制一方面是考虑国内还没有相关法律制度，因此，不属于审核制;另一方面，采用备案制相当于加强事前监管。
银行业内人士反应，中小银行由于科技实力较弱，在数字化转型中也会出现合规问题。不久前，工信部对侵害用户权益的App进行通报，其中就有多家城商行、农商行的App因违规收集个人信息等问题被通报。
周茂华认为，对金融机构来说，采用备案制不会影响金融App正常开展业务，将有助于理清相关机构金融App业务的边界范围，既有利于机构合法依规开展业务，同时也有能更好地保护金融消费者合法权益。
多数银行App难以真正激活用户
近年来，移动互联网用户流量逐渐触顶，银行App也面临压力。
易观千帆数据显示，去年银行业App用户规模整体呈上涨趋势，但涨幅并不大，不过用户规模仍未见顶，市场潜力有待挖掘。截至2020年12月，银行综合服务应用App活跃用户规模达4.6亿人。
影响银行App活跃度的因素很多，包括功能、应用场景、安全性及用户体验等。其中，最重要的两点——安全性和用户体验之间本就存在矛盾。银行出于安全性考虑，会要求用户频繁输入密码，验证身份，这就使用户体验大打折扣。
银行App的另一个问题是同质化。有行业分析人士表示，当前大多数银行App虽然功能全面，但特色模糊，往往只能靠优惠力度吸引用户，却难以真正激活用户。
在这方面，互联网程度更高的民营银行有较多思考。某民营银行业务负责人介绍，该行的手机银行App不求功能大而全，也不追求技术炫酷，而是更多站在用户角度了解其痛点，力求打造一个小而美的精品手机银行App。
此外，中小银行的App建设受资金和人才的制约。
腾讯云联合毕马威咨询发布的《区域性银行数字化转型白皮书》显示，国有大行及部分股份制银行在金融科技方面的投入占营业收入的平均比例为3%，而被调研的区域性银行中，83%的银行数字化资金投入占营业收入比例不足3%。
另外，很多经济不发达地区的中小银行，尤其是农商行等，因为所在位置，很难吸引到优秀的科技人才。
《区域性银行数字化转型白皮书》显示，区域性银行自主培养人才投入高，周期长，外部人才引进难度大。70%的被调研银行认为“数字化核心人才短缺”是制约转型的最主要因素。
然而，随着监管部门对助贷、联合贷、互联网存款的整治，手机银行等自有线上渠道日益重要。新冠肺炎疫情也加速了中小银行业的数字化进程。乡村振兴战略更是要求农商行、村镇银行等农村金融机构不断提高科技服务水平。
行业人士普遍认为，今年将是地方中小银行数字化转型的关键之年。中小银行在这方面的资金投入也持续加大。《区域性银行数字化转型白皮书》显示，90%的被调研银行表示未来3年内的资金投入平均增长率将达到21%。傅碧霄
