新时代理财的三驾马车 如何才能成为理财高手

来源:搜狐网 | 2018-03-28 10:57:34

前两天,我和大家聊了为什么要理财以及理财的正确姿势,没有看过的菜友可点击阅读《理财这么久,你真的明白理财的意义吗?》,《理财的正确姿势,99%的人都做不到》。

如果说这前两篇都是讲理财的“道”,那么今天第三篇自然而然要讲讲理财的“术”:到底该怎么理财。

说到要怎么理财,1000个人有1000种理财的方法。

有人只愿意买银行理财,有人就相信余额宝,还有人只定投基金,更有人就爱炒股。当然,更有一种人是什么火就买什么。

事实上,由于每个人的风险偏好、风险承受度、资产收入等情况都各不相同,单纯模仿上面这些“单一式”理财方法风险很大。

那么,问题来了:有没有一种普适性的理财方式,可以满足一般个人或家庭的理财需求呢?

01

好的理财方法长什么样

在回答上面的问题之前,我们来做一道选择题:

假设你现在手上有10万元打算理财,现在有4个理财选项:

A.全部购买银行理财产品,年化收益5%;

B.全部购买P2P产品,年化收益9%;

C.全部拿去炒股,年化收益-20%—20%;

D.40%资金购买P2P,30%资金购买银行理财,20%资金定投基金,10%的资金购买保险

请问你会选择哪一个?

以前考试蒙答案的时候,有句话叫“三短一长选最长”,但在这里选择最长的那个答案并不是瞎蒙的,我们逐项来分析。

选项A的风险在于收益跑不过通胀,看似理财实则贬值;

选项B的风险在于担心平台爆雷,存在血本无归的可能性;

选项C的风险在于收益波动性极大,最终收益可能为负造成本金亏损。

那么选项D呢?70%的资金配置银行理财和P2P,能够保证大部分资金跑赢通胀且风险较小;20%的资金选择波动率更小的基金定投,是为了博取超越市场平均水平的收益;10%的资金配置保险则是为了防范身体健康突发情况,应对“因病返贫”的极端风险。

一个好的理财方法不可能是单一式的,而是多元化的,既要应对风险也能博取收益。

从选项D的分析可以看出,

而多元化的理财方法,有一个专属称谓叫做:资产配置。

“全球资产配置之父”加里•布林森曾经说过:

从长远看,大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。如果你能这样坚持15年,那么你的收获肯定要比单凭运气或偶然所获得的回报多得多。

以世界上最赚钱的耶鲁大学捐赠基金为例。该基金创下了“30年翻11倍”的投资神话。数据显示,除了2008年因为全球金融危机的系统性风险,录得负收益之外,其他年份都获得可观的投资回报,不少年份收益超过20%。

耶鲁大学捐赠基金神话的核心,其实就是该基金长久以来坚持多元化的资产配置。

再以股神巴菲特为例。他能够几十年保持平均年化收益20%的回报,原因也是在于不断平衡投资元素的多元化资产配置。

根据UBS对过去20年全球股市研究统计指出,资产配置对于收益的影响达到91.5%,这一比例要远远高于股票选择和市场时机等因素,由此说明资产配置的合理与否是直接影响收益的关键因素。

理财也是一样,没有多元化的资产配置,就算不上和时间做朋友的理财方法。

特别是在当下,随着信贷收紧和实体经济尚未复苏,躺着赚钱的日子已经过去了,押注单一资产的理财方式风险已经越来越大。

实际上,资产配置的优势就是在不断平衡风险和收益,在尽量降低风险的基础上,博取长球的稳健收益。

从这个角度来说,多元化的资产配置是一种普适性的理财方法。

02

新时代理财三驾马车

明白了资产配置的重要性,就要解决下一个问题:该配置什么?

配置股票、期货和数字货币?还是配置银行理财、货币基金和黄金?

这个就要回归理财的初心:和时间做朋友,获取长期稳健的回报,而不是为了追求高收益的投机赌博。

既然是获取长期稳健的回报,那么就意味着配置的资产至少要满足两个条件:一是尽量降低风险;二是收益适中就好。

本着这样的理念去配置资产,菜导认为,新时代理财有三驾马车:P2P、基金、保险。

在这个三个资产上合理配置,就能达到获取长期稳健回报的目标。

为什么这么说?我们逐一来分析。

虽然P2P如今还有不少争议,但是无可争议的是,今年的监管备案必将完全认可并规范化P2P行业的发展。

在得到监管认可和规范化之后,P2P本身门槛低、收益适中、期限灵活的优势就更加明显,完全能够满足普通收入人群安稳理财的需求。

而基金的优势则是相比炒股波动小,通过定投更能进一步熨平投资波动,以时间来博取超越市场平均水准的高收益。

保险则是在P2P稳健收益的基础,再加一层安全垫,提前应对未来不确定风险,确保自己的生活和理财不会“因病返贫”。

简单来说,一个良好的资产配置,应该是能够满足突发大病时有钱医治,突然失业后还有收入的需求,而且能够长时间持续带来稳健回报。

驾驭好这三驾马车,对于想要理财的普通人而言,我认为已经足够了。

03

新时代理财要义

要义一:信贷收缩和实体萎靡仍将是未来几年的主旋律,未来3到5年,先保命再求赢。

实际上,资产配置的第一要义也是降低风险,在固定可能承受的风险下追求最高的收益,同样讲究的是先保命再求赢。

要义二:资产配置的核心是分散风险而不是分散投资。

什么意思呢?当我们把钱投向P2P、基金和保险之后,不要选择雷同的产品。

比如,投P2P平台并不是数量越多风险越小,而是P2P平台的类型越不同,也就是资产相关性越低,才越能降低风险,基金保险也是一样。

要义三:对于普通人来说,具体到资产配置上,把手上的钱分为3份:保命、救急、求赢。

在配置P2P、基金和保险的具体比例上,请根据自己的实际情况,调配保命、救急、求赢的仓位。

年轻的时候,求赢的比例可能高一些;有了家庭以后,面对许多大额支出,救急的钱要留足一些;年纪大了以后,保命的钱则要随时准备着。

总之,驾驭好新时代理财的三驾马车,虽然不能让你一夜暴富,但是足以让你安稳穿越时代变化的急流险滩,在时间的助力下,赢取人生稳稳的幸福。

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